Guide
Boendekostnad – räkna ut din verkliga månadskostnad
Månadsavgiften i annonsen är bara en del av vad boendet kostar. Den här guiden visar hur du räknar fram den verkliga månadskostnaden – posten för post – och vilka nivåer som är rimliga.
Uppdaterad 2026-08-01 · 8 min lästid
De sju posterna i en fullständig kalkyl
- Räntekostnad: lånebelopp gånger ränta delat med tolv, minus 30 procents ränteavdrag upp till 100 000 kronor i räntekostnad per år och person.
- Amortering: 1–3 procent av lånet per år beroende på belåningsgrad och skuldkvot.
- Månadsavgift till föreningen (bostadsrätt) eller driftkostnad (villa).
- Hushållsel och eventuell uppvärmning som inte ingår i avgiften.
- Hemförsäkring med bostadsrättstillägg, eller villaförsäkring.
- Underhållsbuffert: 300–500 kronor per månad för bostadsrätt, 1 500–3 000 kronor för villa.
- Kommunala avgifter, sotning, sophämtning och vatten för villa.
Räkneexempel: bostadsrätt för 3 500 000 kronor
Antag 15 procents kontantinsats, alltså ett lån på 2 975 000 kronor till 4 procents ränta, samt en månadsavgift på 3 400 kronor.
| Post | Per månad |
|---|---|
| Ränta före avdrag | 9 917 kr |
| Ränteavdrag (30 %) | −2 975 kr |
| Amortering (1 %) | 2 479 kr |
| Månadsavgift | 3 400 kr |
| El och försäkring | 700 kr |
| Underhållsbuffert | 400 kr |
| Total månadskostnad | 13 921 kr |
Skilj på kostnad och utgift
Amortering är en utgift men inte en kostnad – pengarna flyttas från ditt konto till ditt eget kapital. Den verkliga kostnaden i exemplet ovan är alltså cirka 11 400 kronor, medan kassaflödet är cirka 13 900 kronor. Banken tittar på kassaflödet, din förmögenhet påverkas av kostnaden. Ha koll på båda.
Stresstesta alltid
Räkna om kalkylen med tre räntenivåer: dagens ränta, dagens ränta plus två procentenheter och dagens ränta plus fyra procentenheter. I exemplet ovan innebär 8 procents ränta att kostnaden efter avdrag ökar med cirka 5 800 kronor per månad. Klarar hushållet det utan att skuldsätta sig ytterligare har du en sund marginal.
Lägg också in en avgiftshöjning på 15 procent i scenariot. Många föreningar har höjt i den storleksordningen under de senaste årens ränteuppgång.
Villa jämfört med bostadsrätt
En villa har ingen månadsavgift, men driftkostnaderna är betydligt högre: uppvärmning, vatten och avlopp, sophämtning, sotning, försäkring, fastighetsavgift och löpande underhåll. Räkna med 4 000–8 000 kronor per månad i drift för ett normalstort hus, plus en underhållsfond eftersom taket, fasaden och värmesystemet är ditt ansvar.
Vanliga frågor
Hur räknar man boendekostnad?
Summera räntekostnad efter 30 procents ränteavdrag, amortering, månadsavgift eller driftkostnad, el, försäkring och en underhållsbuffert. Stresstesta sedan kalkylen med två till fyra procentenheter högre ränta.
Hur stort är ränteavdraget?
30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per person och år, därefter 21 procent på överskjutande belopp.
Hur mycket bör boendet kosta av min inkomst?
En vanlig tumregel är att boendet inte bör överstiga 30–35 procent av hushållets nettoinkomst inklusive amortering.